Просрочил оплату по кредиту, возможно ли избежать штрафа

Сегодня рассмотрим следующий вопрос: "Просрочил оплату по кредиту, возможно ли избежать штрафа" с комментариями профессионалов. Все вопросы задавайте нашему дежурному юристу.

Просрочил оплату по кредиту, возможно ли избежать штрафа?

Главная » Ответы на вопросы читателей » Просрочил оплату по кредиту, возможно ли избежать штрафа?

Вопрос от Герасимова Антона Павловича

г. Хабаровск, Хабаровская область

Я был в отпуске и не смог внести деньги по графику погашения кредита. Теперь банк требует штраф.
Законно ли это и можно ли как-то из­бежать штрафа в такой ситуации? Ведь я был в Турции, там нет отделе­ний этого банка.

ответ UrOpora.ru

Банк действительно в праве взять с вас штраф в такой ситуации, ведь вы нарушили договор. Когда вы уезжае­те в отпуск или в командировку, лучше еще до поездки внести сумму на счет или попросить позаботиться об этом родственников или друзей. Также мож­но перевести деньги через личный каби­нет в интернет-банке.

Но, безусловно, вы можете попро­сить банк пойти вам навстречу. По­просите уменьшить или аннулировать процент штрафа или пени, смело из­ложите в письме все обстоятельства,которые могут сыграть в вашу пользу.

Например, что вы давно пользуетесь ус­лугами этого финансового учреждения и до этого не допускали просрочек. По­обещайте, что впредь вы будете вносить все платежи строго по графику. Банк заинтересован в клиентах, поэтому во­прос могут рассмотреть в индивидуаль­ном порядке. § Ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Важно! Срок поступления денежных средств на счет различается, в зависимости от способа, которым вы вносите нуж­ную сумму на счет, но все платежи не­обходимо вносить заблаговременно. Ведь даже при внесении через бан­комат этого же финансового учреж­дения, деньги могут поступить на ваш счет только на следующий день.

Примите к сведению

Если сумма штрафа за просрочку завышена, ее можно оспорить в су­дебном порядке.

Если у вас есть вопросы задайте их в форму ниже, мы ответим в кратчайший срок.

Штрафы по кредитам насколько законны?

Банковские штрафы по кредитам могут достигать размера основного долга. Компании начисляют дополнительные выплаты за каждый день просрочки. И часто, погасить все санкционные платежи нереально. Но выход из такой ситуации есть. Далеко не каждый штраф оправдан. И если вести переговоры с кредитной компанией должным образом, то можно избежать негативных экономических последствий.

Что делать, когда штрафы и пени по кредиту уже начислены?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

При такой ситуации стоит обратиться в банк. Каждый заемщик имеет право подать заявление по отмене дополнительных выплат. Сотрудники банка рассматривают такое заявление и принимают соответствующее решение. Снять с вас штрафные санкции могут, если в просрочках платежей вашей вины нет. Кредитор сменит «гнев на милость», если несвоевременная выплата (или выплаты) произошла в результате:

  1. Непредвиденного увольнения с работы;
  2. Проблем со здоровьем;
  3. Наступления декретного отпуска;
  4. Закрытия предприятия, на котором вы работали;
  5. Смерти близкого человека или кормильца семьи.

Все доводы стоит подтвердить документально. Если банк примет вашу сторону, то можно рассчитывать на реструктуризацию (перерасчет ссуды в вашу пользу) или даже кредитные каникулы. При этом банк может отменить частично или полностью свои санкции. Но все это возможно только при исключительной правоте заемщика.

Законны ли штрафы банка?

Такие меры подтверждены ГК РФ. Согласно данному регламенту штраф за просрочку по кредиту может быть начислен единовременно за злостную неуплату долга. А пени начинают начисляться после первого дня просрочки за каждые последующие сутки.

Но и полной свободы у банков нет. Любые денежные санкции не должны превышать сумму текущего долга. Если вы считаете штрафы завышенными, то можно обратиться в суд. В судебной практике много прецедентов, когда заемщику удавалось сократить дополнительные выплаты.

Также банки могут начислять платежи лишь за существующие взносы. А вот за непогашенную вовремя неустойку, пени или штраф законом санкции не предусмотрены.

Чтобы не судиться с банком в дальнейшем рассмотрите его штрафы заранее. В среднем компании начисляют около 0,5-1% за каждый день просрочки, начиная с 3-5 дня неуплаты. В случае с микрозаймами пени составляют от 1%. Если же неустойка имеет более крупные масштабы, то с таким кредитным учреждением сотрудничать не стоит.

Помимо этого, законные штрафы по просроченным кредитам должны сопровождаться активным общением с заемщиком. Банк должен посылать письма, смс уведомления, делать телефонные звонки и производить личные встречи. Все «молчаливые меры воздействия» являются незаконными.

Основные виды банковских неустоек

На практике применяется 4 типа дополнительных выплат, которые может применить банк, это:

  • Штрафы — единовременные взыскания в определенный период времени;
  • Растущие неустойки — штрафы с повышающимся коэффициентом;
  • Пени — начисление выплат за каждый непогашенный взнос;
  • Повышенный процент на остаток кредита, начисляющийся едино разово.

В основном компании применяют пени. Но многие банки комбинируют такие меры воздействия. Так, Хоум кредит помимо наращивания процентов, выставляет штрафы заемщику от 300 рублей до 8000, в зависимости от времени просрочки.

Банковские штрафы по кредитам уменьшить и отменить можно. Но для этого стоит доказать свою добросовестность. Если оплата не была осуществлена по причине поломки платежного терминала, вашей болезни или иной уважительной причины, то претензий со стороны кредитора не будет. Караются «рублем» (а также долларом, евро и тд) только самые нерадивые неплательщики. Но к их числу относится менее 10% всех банковских клиентов.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Просрочка платежа по кредиту: как уменьшить размер штрафов и пени?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Проблемы, связанные с задержками платежей по кредитам возникают гораздо чаще, чем мы полагаем. Даже если она произошла по вполне объективным и документально подтверждённым причинам, штрафы зачастую приходится оплачивать, и порой очень даже значительные. Как избежать этого неприятного обстоятельства и что делать, если штраф или пеня уже начислен, мы расскажем ниже.

Мало кто, при оформлении кредита предельно внимательно, даже придирчиво изучает все многочисленные пункты в заключаемом договоре. Чаще всего договор составлен на сложном для восприятия языке, с многочисленными юридическими терминами, поэтому наши граждане не читая его, просто ставят внизу свою подпись, чем заведомо обеспечивают себе приличные долги. К тому же люди чаще всего позитивно рассматривают перспективы своих доходов, даже не догадываясь о том, что их ожидает неприятная перспектива платить долги и штрафы.

Читайте так же:  За что лишают родительских прав отца

Какие могут быть пени и штрафы по кредитам?

Ниже будут рассмотрены штрафы и пени, которые в основном применяются большинством банков к своим заемщикам. Согласно законодательству, кредит банком предоставляется при условии оплаты по займу в оговоренный договором срок, платежи производятся в соответствии с приложенным к нему графиком. В любом договоре по кредиту имеется пункт, в котором подробно расписана ответственность, она включается при любом нарушении этого графика. Бывает, что штраф — это заранее определённая договором сумма, она возрастает по мере отсутствия текущих платежей, но чаще всего штраф исчисляется в процентах за дни просрочки. Например:

Вид платежа За что начисляется В каком размере
Пеня За каждый день просрочки платежа Один или два процента от всей неоплаченной суммы
Штраф За каждый факт нарушения сроков оплаты Заранее оговоренная договором сумма
Штраф Нарастающая шкала за факты просрочки Заранее оговоренная договором сумма

Скажем, в случае начисления штрафов по нарастающей шкале, в первый раз это может быть только пятьдесят рублей, во второй уже пятьсот рублей, а в третий — тысяча.

Будьте внимательны при заключении кредитного договора

При заключении кредитного договора в первую очередь попросите специалиста по кредитам указать, где в документе пункт, в котором говорится о нарушении сроков оплаты. Очень внимательно прочитайте его. Вы должны понять, что именно является фактической просрочкой по этому договору, какие будут применены в случае опоздания платежа штрафы и пени. Если вы не смогли уяснить всё самостоятельно , просите разъяснений, это ваше право. Абсолютно все существующие виды кредитов, которые предоставляют сегодня гражданам, например

  • Ипотечное кредитование;
  • Кредит на покупку автомобиля;
  • Овердрафт;
  • Потребительский кредит,

подразумевают, что договор будет типовой. Под видения и потребности каждого клиента кредитные договора не подгоняют, потому следует просто соглашаться или нет. Если вас условия не устраивают, видимо, придётся выбрать другой банк.

Нельзя пренебрегать подробным изучением договора по кредиту. Именно из – за поверхностного изучения его у вас, возможно, возникнут неприятности: большие штрафы или огромная пеня.

При изучении договора обратите внимание на следующее:

  1. При составлении договора уточните, что считается датой платежа, обычно это фактическое зачисление суммы на счёт в банке. Если вы будете осуществлять платежи через терминалы, а, тем более на почте, то надо иметь временной запас, хотя — бы сутки.
  2. Посчитайте, сколько процентов по кредиту вы заплатите в течение всего года, а не только за месяц, сколько фактически это составит от суммы всего кредита. Скажем, вы берёте в банке сто тысяч рублей с процентной ставкой размером двадцать процентов, значит, за год проценты по кредиту составят двадцать тысяч.
  3. По – разному банки отражают в договоре то обстоятельство, когда последняя дата платежа приходится на выходные либо праздничные дни. Иногда конечный срок платежа автоматически продляется на эти дни, а иногда нет. Заранее выясните, как это прописано в кредитном договоре, который вы будете заключать, чтобы сделать платёж вовремя.
  4. Порой в банке берут комиссию за то, что кредит погашен досрочно. Правда, подобная практика была уже оспорена Роспотребнадзором, но, тем не менее, проверьте соответствующий пункт договора, чтобы потом не возвращать свои деньги через суд.

Также, будет интересно прочитать: Как аннулировать кредит?

Каких штрафов следует ещё опасаться?

Иногда кредитный договор может предусматривать особенные обстоятельства, за которые могут быть назначены особые штрафные санкции. Например, это может быть обязательное страхование имущества или жизни на весь срок фактического кредитования. При таком условии, если вы не застрахуетесь, то на вас могут не только наложить штраф, но даже полностью расторгнуть договор. Чаще всего вышеуказанный пункт договора встречается при кредитовании ипотеки, при покупке в кредит автомобиля.

Порой банк назначает штраф за то, что заёмщик не поддерживает минимальный ( определённый договором) остаток денежных средств на своём счете. Такого штрафа нужно в основном опасаться тем, кто является владельцем кредитной карточки. В том случае, если на вашем счету не будет суммы в размере установленного договором минимального денежного лимита, то вы будете вынуждены платить банку штраф. Также владельцам кредитных карт следует остерегаться, как уже указывалось выше, назначения штрафа (комиссии) за досрочное погашение кредита.

Часто при заключении договоров на ипотеку, покупку автомобиля, банки часто требуют своевременно предоставлять им последние сведения о том, каков текущий доход у заемщика. Как правило, это справка по форме 2 НДФЛ, но иногда нужно заполнять специальную форму от банка. Если заёмщик не приносит справку вовремя, его в итоге за это штрафуют.

Иногда штраф налагается за сокрытие или несвоевременное уведомление финансового учреждения (банка) о том, что у вас изменилась контактная информация, которая была указана в договоре при его заключении.

Как попытаться уменьшить штрафы и пени

Если вы уже просрочили выплату кредита, постарайтесь заплатить хотя — бы проценты. В любом случае, как бы ни был велик долг, делайте платежи по процентам, и только потом сам долг. В противном случае сумма штрафа или пени будет быстро расти.

Чрезвычайно важно сохранять все чеки, каждый кассовый приходный ордер, вплоть до полной выплаты всего кредита. В противном случае вы не сможете потом продемонстрировать банку, что платили вовремя, когда случатся какие- либо неблагоприятные обстоятельства.

Если банк ещё не подал в суд на вас за просрочку платежей, не ждите с ужасом такой развязки, а пытайтесь решить свой вопрос на договорной основе. Предположим, вы никак не можете погасить кредит. В этом случае напишите письмо в банк, в котором подробно и продуманно изложите, почему вы не можете гасить кредит, обязательно укажите в нём, когда вы начнёте делать выплаты. Попросите снизить начисленные штрафы, смело изложите в письме все обстоятельства, которые могут сыграть в вашу пользу положительным образом.

Все подобные письма надо писать в двух экземплярах, одно письмо вы отдадите работнику банка, а на втором он поставит подпись и номер, по которому ваше письмо зарегистрировано во входящей почте. Когда ваше письмо зарегистрируют, банк будет обязан так или иначе ответить вам в течение календарного месяца, а не искать устные отговорки.

Читайте так же:  Скоро родится ребенок, как зарегистрировать его в квартире

Если менеджер банка отказался брать письмо ( и такое бывает), то идите на почту и посылайте письмо с уведомлением. Составьте непременно опись, её нужно хранить, как и квитанцию о том, что письмо вами отправлено. Очень часто банк идёт на уступки, в итоге

  1. вам понизят суммы штрафов;
  2. Вы погасите только некоторую часть от суммы всего кредита;
  3. Вам разрешат дальше платить также, как и прежде.

При любых обстоятельствах всё надо излагать письменно, устные договорённости юридической силы не имеют.

С банком можно судиться

Если вам несмотря на все усилия не удалось договориться с банком, не ждите судебной повестки. Подавайте сами в суд.

В статьях Гражданского Кодекса России для неплательщиков имеется законный выход: статья за номером 333. В ней указано, что если суммы штрафов полностью несоизмеримы с фактическими последствиями от того, что ваши финансовые обязательства банков нарушены, то они могут быть не только уменьшены , но даже полностью списаны.

Конечно, вы имеете возможность обратиться к юристу — профессионалу, но не все могут себе это позволить финансово, и делают всё самостоятельно. В последнем случае следует поступить следующим образом:

  1. Нужно обратиться в канцелярию, где принимает мировой судья ( по месту своего жительства);
  2. Надо написать заявление для суда. В документе вы указываете, что не согласны с предъявленной вам неустойкой, предъявляемой банком. В заявлении нужно сослаться на статью номер 333 Гражданского Кодекса РФ. В конце нужно попросить отметить назначенные вам штрафы;
  3. К заявлению прикладываете все возможные документы, которые могут объяснить ( или оправдать) просрочку. Это может быть справка из поликлиники (больницы), выписка из трудовой книжки, где значится, что вас уволили. Положительную роль сыграют документы, которые подтверждают, что раньше вы делали платежи по кредитам досрочно.

Когда причины просрочки уважительные, то судьи часто идут навстречу заёмщику. Но если вы проиграете суд, то на имеющееся у вас имущество могут наложить арест. На всякий случай подготовьтесь к этому. Перед тем, как подавать в суд следует понимать, что когда вы выиграете суд и не заплатите штрафа, обязательно попадете в так называемый «черный» список. Банки причислят вас к числу клиентов, которые любят скандалить, и кредит вам больше ни в одном банке не дадут.

Подводе итог, хочется отметить, что в кредитных договорах пени, а также штрафы не только есть, но и будут впредь, как форма для ответственности заемщика, гарантирующая своевременное погашение всей суммы кредита в определённый договором срок. Однако, мы теперь точно и определённо знаем, что всё вовсе не так ужасно и безнадёжно, как казалось ранее:

  • Изначально следует быть внимательным при подписании кредитного договора;
  • Если просрочка произошла, то нужно попытаться уменьшить штрафы и пени, договорившись полюбовно с банком;
  • Если банк не согласен идти на уступки, можно обратиться в суд и выиграть его.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

На каком основании банк может применять денежные санкции

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания . В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.
Читайте так же:  Юрист по разделу имущества супругов после развода в черкесске

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности . Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их. Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых. Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей. Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов. Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка. Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов. Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным. Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

ПРОСТО ВЫБЕРИ

ИЛИ

И ПОЛУЧИ ДО 95% ВЫГОДЫ

Просроченный платеж по кредиту. Есть ли шанс избежать оплаты штрафов?

При возникновении у заемщика проблем с выплатой по кредитам, банки продают кредиты коллекторам, которые взыскивают долг различными путями, в том числе и незаконными. Однако подобная процедура не является законной, поскольку в договоре, подписанном заемщиком и заимодавцем, содержится пункт о неразглашении данных.

Насколько правомерными являются действия кредитора

В кредитном договоре обозначено, что ни одна из сторон не имеет права разглашать условия договора и передавать какие либо полномочия третьей стороне, без согласия на то обеих сторон договора. В свою очередь, прекращая платить по кредиту, заемщик нарушает условия договора, чем и оперирует банк в оправдание своих действий.

Продажа долговых обязательств коллекторскому агентству происходит на основании договора рецессии (переуступки долга), а значит, является законным. При этом новый кредитор, который является физическим лицом, ограничен в своих полномочиях и лишается многих преимуществ.

Так, коллекторское агентство не имеет оснований для подачи искового заявления на должника в суд; не может заставить заемщика выплатить долг; не имеет права конфисковать движимое и недвижимое имущество.

Читайте так же:  Срок вступления в наследство после смерти

Подробнее о борьбе с коллекторами читайте тут.

Как рассчитывается размер неустойки

В случае нарушения условий договора банковскими институтами предусмотрено наказание в виде штрафа и пени. Так, просрочка по кредиту влечет за собой начисление пени, а за несоблюдение какого-либо пункта в договоре взимается штраф.

Различают законную и договорную неустойку. По договорной неустойки штрафные санкции рассчитываются согласно условиям, прописанным в документе.

[1]

Законная неустойка имеет случай при отсутствии договоренности наказаний за неуплату заема в договоре. Неустойка рассчитывается по следующей формуле:

неустойка = (количество дней неуплаты x ставка рефинансирования (7,75%) x задолженность) : 360 календарных дней.

Виды штрафов, применяемые банком

Практикуется применение трех наиболее распространенных видов штрафных санкций:

  1. Фиксированная сумма штрафа в национальной валюте.
  2. Пени по кредиту. Начисляются в процентном соотношении за каждый день просрочки платежа.
  3. Установленный процент неустойки по остатку тела кредита.

Некоторые банки применяют несколько видов штрафных санкций одновременно.

Что делает банк в случае просрочки платежа

В случае неуплаты ежемесячного платежа сотрудник банковского учреждения отправляет заемщику уведомление о наличии задолженности, звонит по телефону и высылает сообщения на мобильный телефон с напоминанием о платеже по кредиту.

[2]

Если заемщик в данный период времени не имеет возможности вернуться в график платежей, ему предлагаются такие варианты, как:

  • Кредитные каникулы, которые подразумевают под собой отсрочку внесения платежей по кредиту с полной отменой на этот период пени и штрафных санкций либо отсрочку внесения платежей с полным погашением процента по кредиту.
  • Реструктуризация кредита. Этот вариант предусмотрен для облегчения процесса погашения кредита. Реструктуризация подразумевает под собой изменение срока и условий выплаты кредита.

При погашении задолженности банк, как правило, не применяет дальнейших мер по взысканию. Если этого не происходит, банком накладываются штраф за просрочку кредита, вплоть до ареста имущества, находящегося в залоге. Столкнувшись с подобной проблемой, заемщик будет иметь плохую кредитную историю и взять кредит с просрочками будет практически невозможно.

Длительная задержка в оплате или невыплате кредита может послужить для банка поводом для обращения в суд. После того как суд примет решение о взыскании долга с заемщика, исполнительный лист направляется судебному приставу, уполномоченному:

  • наложить арест на банковские счета и удержать средства, находящиеся на них в пользу банка;
  • арестовать имущество должника и продать его для извлечения средств в уплату долга;
  • запретить пересечение территориальных границ РФ;
  • наложить определенный процент взысканий с заработной платы и иных официальных доходов.

Есть ли шанс избежать оплаты штрафов?

Для того чтобы уменьшить размер неустойки нужно написать заявление в банк, выдавший кредит, с просьбой уменьшить или аннулировать процент штрафа или пени.

При непосредственном обращении в суд порядок выплаты штрафных санкций может быть изменен. Суд может вынести решение, согласно которому заемщик будет обязан выплатить тело кредита, после чего выплатить проценты по нему и неустойку.

Если просрочка платежа произошла не по вине заемщика, а по причине технических неполадок, заемщик имеет право написать заявление, в котором указать причины, по которым платеж по кредиту не поступил вовремя и предоставить копии всех чеков и квитанций о внесении средств на счет.

Задайте волнующий вас вопрос о кредитах нашим участникам сообщества, которые хорошо разбираются в финансах. Абсолютно бесплатно! ЗАДАТЬ ВОПРОС

Что будет, если просрочить платеж по кредиту на 1 день, неделю? Какие действия должника при просрочке

Каждому, кто собирается взять кредит или оформить кредитную карту нужно внимательно изучить раздел договора, посвященный правам и обязанностям кредитора и заемщика в случае просрочки оплаты кредита.

Желательно, конечно, своевременно совершать ежемесячные платежи, но в жизни случаются различные ситуации, из-за которых кредитор не в состоянии погасить долг вовремя.

1. Что банк считает просрочкой?

При заключении кредитного договора заёмщик получает график, в соответствии с которым обязан погашать задолженность. Если он не погашает ее вовремя или погашает в меньшей сумме, чем указано в графике, это будет считаться просрочкой. В зависимости от срока просрочки кредитор будет принимать определенные меры наказания по отношению к должнику.

Согласно гражданскому законодательству в случае несвоевременной уплаты долга кредитор вправе:

  1. потребовать уплаты процентов, начисленных на сумму долга;
  2. обратиться с исковым заявлением в суд в случае, если срок задолженности более 3 месяцев, а должник скрывается от банка, не отвечает на сообщения, звонки, претензии.

2. Какие штрафные санкции, если просрочить платеж по кредиту на 1 день, неделю, месяц — срок просрочки и санкции

2.1. Просрочка на 1 день и до 10 дней

Кредитные организации не считают просрочкой срок неоплаты до 10 дней. Как правило, это время списывают на какие-либо технические ошибки или человеческий фактор.

После 10 дней банки начинают начислять проценты на сумму задолженности.

2.2. Просрочка от 10 дней до месяца

При просрочке сроком от 10 до 30 дней банк начисляет на сумму долга проценты, предусмотренные договором, отправляет должнику напоминания о необходимости совершить оплату и всяческим образом пытается связаться с заемщиком. Последнему стоит установить контакт с представителями банка, ни в коем случае нельзя игнорировать письма и телефонные звонки. Иначе можно попасть в черный список злостных неплательщиков и изрядно подпортить свою кредитную историю. Затем будет очень сложно её исправить. О том, как проверить кредитную историю и как исправить кредитную историю мы писали в прошлых наших статьях.

Рекомендуем также просмотреть ролик — «Что такое кредитная история»:

2.3. Просрочка от месяца до 3 месяцев

В этот период банк вправе, если это установлено договором, увеличить проценты, начисляемые на сумму долга, а также применить к должнику штрафные санкции. Максимально банк может увеличить ставку не более чем на 3-4% .

Также кредитная организация в этот период задействует внутренний отдел по работе с задолженностью, представители которого начинают активно звонить должнику, его родственниками и даже работодателю.

2.4. Просрочка на 3 месяца и более

Такая просрочка считается длительной . Если кредитору и должнику не удалось наладить контакт и обсудить альтернативные пути разрешения ситуации с долгом, банк вправе обратиться в суд.

С одной стороны, в этом есть плюсы для должника, так как с момента подачи искового заявления, перестают начисляться проценты и штрафы, а также, если неуплата вызвана уважительными причинами, по запросу должника суд может уменьшить сумму неустойки. Рекомендуем прочитать материал — «Как объявить себя банкротом»

Читайте так же:  Типовой образец договора купли-продажи бытовки (вагончика)

Однако когда судебный акт вступит в законную силу и кредитор получит на руки исполнительный лист, то он может:

  • потребовать от работодателя должника удерживать процент от заработной платы в счет оплаты долга;
  • обратиться в банковские организации, где у должника открыты банковские вклады или счета и добиться погашения долга за счет имеющихся средств.

3. Что делать, если просрочить платеж по кредиту — действия должника

В случае, если просрочки не избежать, должнику обязательно стоит выйти на связь с банком.

Для облегчения своего финансового положения он может попробовать договориться с банком о:

  1. Предоставлении кредитных каникул;
  2. Отсрочки платежа;
  3. Уменьшении суммы ежемесячного платежа при продлении срока самого периода кредитования;
  4. Рефинансировании кредита (рефинансировании ипотеки).

Заёмщику нужно понимать, что игнорирование ситуации, требований банка, не спасет его от выполнения обязанностей по оплате долга. Для того чтобы не портить кредитную историю, не влезать в судебные разбирательства, стоит обговорить с банком все возможные пути решения возникшей проблемы.

Мы надеемся, что смогли ответить на ваш вопрос. Если же у вас остались ещё какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч на страницах журнала РичПро.ру!

Что будет, если год не платить по кредиту

Суть работы кредитных организаций заключается в получении прибыли за счет предоставления ими банковских услуг. Основная доля дохода связана с выдачей займов населению. Получить ссуду доступно практически каждому обратившемуся. Но с течением времени иногда случаются ситуации, когда выплачивать кредит становится нечем. Каковы последствия просрочки по ссуде и что будет, если не погашать кредит долгое время – читайте в статье.

Последствия просрочки кредита на год

Если заемщик ведет себя грамотно при длительной неуплате кредита, то финансовой и моральной катастрофы можно избежать. Не стоит делать глупости, опасаясь угрозы расправы над близкими и самим должником. Необходимо помнить:

  1. Физическое насилие со стороны банка-кредитора или коллекторов незаконно. В последнее время государство встало на защиту клиентов от «выбивателей» долгов.
  2. Заемщику, допустившему просрочку, не грозят ни тюрьма, ни общественные работы. Рассмотрение дела производится судом не в рамках уголовного процесса.
  3. Угрозы изъятия детей социальной службой у «злостного» неплательщика – это блеф.
  4. Родственники и знакомые, за исключением поручителей по кредиту, не будут отвечать по долгам.

При возникновении ситуации с длительной просрочкой тянуть время не стоит. Необходимо сразу обратиться в финансовое учреждение с заявлением об отсрочке платежа, рефинансировании ссуды или реструктуризации долга. В том случае, когда время на мирные переговоры с банком упущено, лучше проконсультироваться по проблеме с кредитным адвокатом.

При просрочке по ссуде на год и более должники проходят три последовательных ступени. Первая из них – досудебный этап. В это время должник получает письма от банка с требованием срочного погашения кредита. В случае отказа кредитное учреждение вправе принять любые меры для возврата выданных средств.

За просрочку банк начисляет пени и штрафы. Правомерность неустоек обоснована в пунктах кредитного договора. Обычно заемщики при получении кредита не тратят время на прочтение данного документа. Оказавшись в неприятной ситуации с просрочкой кредита, многие очень удивляются величине начисляемых штрафов и пеней.

Штраф начисляется 1 раз за каждую просрочку платежа, в большинстве случаев это происходит ежемесячно. Начисление производится в процентах или в фиксированном размере. Некоторые финансовые организации применяют штрафы с нарастающими суммами. Например, в первый месяц – 100 р., во второй – 200 р. и т.д.

Пени рассчитываются от суммы просроченного кредита и исчисляются в процентах за каждый день. Неустойка на неуплаченные штрафы и пени не начисляется.

В случае отказа заемщика идти навстречу банку кредитное учреждение вправе подключить к работе с должником коллекторскую службу.

Судебное разбирательство является вторым этапом взаимоотношений кредитора и должника. Суды могут длиться несколько месяцев. Для заемщика они почти всегда выгодны. Сумма долга замораживается после вынесения решения. Устанавливается фиксированный размер платежа, доступный для погашения.

В том случае, когда заемщик не имеет возможности оплачивать задолженность, например, потерял работу, тяжело болеет, то суд может признать его банкротом. Условиями для этого является наличие долга не менее 500 тыс. р. и длительность просрочки более 3-х месяцев. Основанием для признания банкротства является тот факт, что после уплаты платежей по кредиту на руках у должника остается сумма, которая меньше прожиточного минимума.

Третий этап – это исполнение решения судьи службой судебных приставов. У должников, которые хотят избежать уплаты денег банку, есть возможность скрыться от приставов на 1 год. По прошествии этого времени дело закрывается, а должник становится формально свободным до следующего разбирательства в суде.

Особенности залогового кредита при просрочке

Залог является одним из способов, обеспечивающих выполнение заемщиком его обязательств по кредиту. При наступлении просрочки банк уведомляет клиента о возможности реализации залогового имущества при неуплате долга до определенного срока. Банки идут на этот шаг, хотя все, что связано с продажей залога, обходится им дорого.

Видео (кликните для воспроизведения).

Так как это не профильное направление для кредитной организации, требуется оплата услуг сторонних организаций для реализации имущества. Кроме этого, деньги уходят на содержание объекта залога или его хранение. При отказе должника погасить кредит банк передает иск в суд. Далее все действия с залоговым имуществом осуществляют судебные приставы.

Источники


  1. Боголепов, Н.П. Значение общенародного гражданского права (Jus Gentium) в римской классической юриспруденции / Н.П. Боголепов. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 257 c.

  2. Микешина, Людмила Диалог когнитивных практик. Из истории эпистемологии и философии науки / Людмила Микешина. — М.: Российская политическая энциклопедия, 2010. — 576 c.

  3. Вышинский, А.Я. Марксистско-ленинское учение о суде и советская судебная система / А.Я. Вышинский. — М.: [не указано], 2015. — 177 c.
  4. Абдулаев, М. И. Теория государства и права / М.И. Абдулаев. — М.: Санкт-Петербург, Издательский дом «Право», 2010. — 468 c.
Просрочил оплату по кредиту, возможно ли избежать штрафа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here